Un marché du mobile money qui ne se confond pas avec les paiements marchands
Le rapport de 2022 décrit un marché important du mobile money, mais encore centré sur les opérations de première génération : transferts entre personnes, retraits et dépôts, achat de crédit téléphonique et paiement de factures. Il indique que les paiements marchands, le crédit numérique, l’épargne et l’assurance constituent des usages plus avancés dont le développement reste incomplet. A, p. 51
La proportion de 80 % de paiements des commerçants encore effectués en espèces est reprise d’une référence de 2018. Elle illustre le diagnostic historique ; elle ne mesure pas les pratiques marchandes de 2022, de 2025 ou de 2026. A, p. 51, référence Rousset 2018
Les obstacles techniques et institutionnels identifiés
L’interopérabilité partielle entre services de paiement limite la fluidité des opérations dans le diagnostic A. L’accès au canal USSD est également présenté comme essentiel aux prestataires financiers qui souhaitent servir les utilisateurs de téléphones simples. Le rapport cite plus de cinquante demandes de codes et quatre attributions en 2019, sur la base d’une source antérieure. Ces données décrivent une difficulté d’accès à cette période, sans établir le nombre de demandes aujourd’hui. A, p. 52
L’identification des clients, les relations entre banques et opérateurs mobiles et les capacités d’investissement figurent aussi parmi les facteurs qui conditionnent l’élargissement des services. Les seuils et règles évoqués dans le rapport sont des éléments historiques du diagnostic ; ils ne sont pas repris comme des prescriptions actuelles pour ouvrir ou exploiter un service de paiement. A, p. 51–53
Les leviers proposés pour les petites entreprises et les fintechs
Les auteurs recommandent de faciliter l’accès technique des fintechs, de faire évoluer le cadre des nouveaux produits, d’améliorer l’identification numérique et la sécurité des échanges et de développer les usages marchands. Le résultat attendu est un meilleur accès des petites entreprises aux services financiers et une diversification des offres. Il s’agit de recommandations formulées en 2022, dont la réalisation n’est pas évaluée par les deux rapports. A, p. 60